מפת החוב

השוואת מסלולים לטיפול בחובות של יחיד

המסלולים הקיימים בישראל — מהסדר ישיר ועד הפטר — מה כל אחד נותן, למי הוא מתאים ועל מה לשים לב.

הטבלה משווה מסלולים, לא גופים או עורכי דין. היא מתחילה מהצעדים הקלים — הסדר בהסכמה ותשלומים לפי יכולת — ומתקדמת להליכים שמשנים את מעמדכם המשפטי: צו לפתיחת הליכים, צו לשיקום כלכלי והפטר. הסף בין רשם ההוצאה לפועל לבין הממונה על הליכי חדלות פירעון הוא 176,923.12 ₪ בשנת 2026 (150,000 ₪ מתואם מ-2019). קראו את העמודה ״שימו לב״ לפני שבוחרים: כמעט לכל מסלול יש מחיר — הגבלות, משך או חובות שנשארים.

בחרו כותרת עמודה כדי למיין.

מסלולאיך זה עובדמתאים לשימו לב
הסדר ישיר עם הנושהפריסה, דחייה או הנחה שמוסכמת בכתב לפני או אחרי פתיחת תיקפיגור התחלתי, נושה אחד או שניים, הכנסה שעדיין מספיקההנושה לא חייב להסכים; בקשו את ההסדר בכתב, כולל מה קורה לתיק ולריבית
צו תשלומים בהוצאה לפועל (סעיף 7א)בקשה לשלם לפי יכולת, עם הצהרה מנומקת וכתב ויתור על סודיות, בתוך 20 ימים מהאזהרהתיק פתוח ויכולת לסגור את החוב בתוך 3 שנים (עד 100,000 ₪) או 4 שנים (מעל)החוב נשאר במלואו ונצברות עליו תוספות; הרשם יכול לדחות או לזמן לחקירת יכולת
איחוד תיקים (סעיפים 74ב–74טו1)כל התיקים מאוחדים ומשולם תשלום אחד שמתחלק בין הזוכיםכמה תיקים פתוחים ויכולת לפרוע את כולם בתקופות של סעיף 7א1עם הגשת הבקשה ניתן צו עיכוב יציאה מהארץ; ההליכים לא נעצרים אוטומטית עד הצו
הכרה כחייב משלם (סעיף 69ב)אחרי 3 תשלומים ברציפות לפי צו תשלומים מבקשים הכרהמי שכבר משלם בזמן ורוצה להפסיק עיקולי חשבון ומשכורתההכרה בתוקף כל עוד משלמים בזמן; עיקול רכב ברישום אינו מבוטל
הליך לחובות נמוכים ברשם ההוצאה לפועל (פרק י״ב)בקשה לרשם; ישיבה לגיבוש הסדר תשלומים בתוך 30 יום; בלי הסכמה — צו לפתיחת הליכיםסך חובות עד 176,923.12 ₪, ובדרך כלל מעל 58,794.37 ₪ (2026)אגרה של 1,616 ₪ (2026) או 900 ₪ מראש; הסדר אינו חל על חובות מובטחים
צו לפתיחת הליכים אצל הממונה (פרק ב׳)בקשה מקוונת או במחוז; החלטה בתוך 30 יום; מינוי נאמן ובדיקה כלכליתסך חובות מעל 176,923.12 ₪ וחדלות פירעוןהגבלות על אשראי, דרכון, יציאה וכרטיסי אשראי; תשלום חודשי לקופת הנשייה
צו לשיקום כלכלי והפטרבית המשפט קובע תוכנית תשלומים — בדרך כלל 3 שנים — ובסופה הפטרמי שעבר את תקופת הביניים ושיתף פעולההתקופה יכולה להתארך בחוסר תום לב; קנסות, חוב מרמה ומזונות פסוקים אינם נמחקים
הפטר לאלתר (סעיף 167)אין חובת תשלומים כשכושר ההשתכרות אינו עולה על דמי המחיהנכות, גיל או מצב שמונע השתכרות מעל דמי המחיהנכסים שיתקבלו עד 3 שנים אחר כך עשויים להיכלל בקופת הנשייה
טענת התיישנותהגנה מפני תביעה שלא הוגשה בתוך 7 שנים מהיווצרות העילהחוב ישן שלא נתבע ולא הודיתם בוצריך לטעון אותה בהזדמנות הראשונה; תשלום חלקי או הודאה בכתב מתחילים את המניין מחדש
ליווי כלכלי (למשל עמותת פעמונים)מתנדבים מלווים בניית תקציב ותוכנית — ללא תשלוםכל שלב, ובמיוחד לפני שהחוב מגיע להוצאה לפועלליווי אינו ייצוג משפטי; כשיש הליך פתוח צרפו גם ייעוץ משפטי

הסכומים בטבלה לקוחים מהנוסח המשולב של החוקים בוויקיטקסט: סף 176,923.12 ₪ וסף 58,794.37 ₪ לשנת 2026 (סעיפים 103, 186 ו-187 לחוק חדלות פירעון), אגרה של 1,616 ₪ לשנת 2026 (תקנות חדלות פירעון ושיקום כלכלי (אגרות), התשע״ט–2019), ותקופות של 3 ו-4 שנים בסעיף 7א1 לחוק ההוצאה לפועל. הנוסח המחייב הוא זה שפורסם ברשומות.

לא כל מסלול זמין לכל אחד. הממונה, רשם ההוצאה לפועל ובית המשפט מפעילים שיקול דעת, ותוצאה של מקרה אחד אינה מנבאת את שלכם. לפני החלטה פנו לסיוע חינם ומקורות רשמיים — הסיוע המשפטי במשרד המשפטים, רשות האכיפה והגבייה, הממונה על הליכי חדלות פירעון ועמותת פעמונים.