עזרה חינם בחובות ומקורות רשמיים: סיוע משפטי, פעמונים, הממונה, רשות האכיפה ובנק ישראל
למי פונים בכל שלב של בעיית חובות בישראל: הסיוע המשפטי, עמותת פעמונים, הממונה על הליכי חדלות פירעון, רשות האכיפה והגבייה, הפיקוח על הבנקים, מערכת נתוני אשראי — ואיפה קוראים את החוק.
בכל שלב של בעיית חובות יש בישראל גורם רשמי או ציבורי שאפשר לפנות אליו בלי לשלם: עמותת פעמונים לליווי כלכלי ובניית תקציב; הסיוע המשפטי במשרד המשפטים לייצוג בהליכי חדלות פירעון ובחלק מההליכים בהוצאה לפועל, למי שעומד במבחני הזכאות; רשות האכיפה והגבייה לכל מה שקשור לתיקי הוצאה לפועל — צו תשלומים, איחוד והכרה כחייב משלם; הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי לבקשות לצו לפתיחת הליכים כשהחובות גבוהים מ-176,923.12 ₪ (2026); ובנק ישראל — לדוח נתוני האשראי השנתי בחינם ולתלונות על בנקים וחברות כרטיסי אשראי בפיקוח על הבנקים. החוקים עצמם זמינים בנוסח משולב, והנוסח המחייב מתפרסם ברשומות.
המדריך מרכז את הגופים ואת סוגי הפניות. הוא אינו ייעוץ משפטי, והוא אינו מחליף פנייה לגוף עצמו.
לפי שלב: למי פונים
| שלב | גורם | מה הוא עושה |
|---|---|---|
| קשיים ראשונים, לפני פיגור | עמותת פעמונים | ליווי של מתנדבים בבניית תקציב ותוכנית, ללא תשלום |
| פיגור מול בנק או חברת כרטיסים | הגוף עצמו, ואז הפיקוח על הבנקים | בקשת הסדר; תלונה אם הטיפול לא תקין |
| תיק בהוצאה לפועל | רשות האכיפה והגבייה | צו תשלומים, איחוד תיקים, הכרה כחייב משלם, מידע על התיק |
| אין יכולת לשלם בתקופות החוק | רשם ההוצאה לפועל (עד הסף) או הממונה (מעל הסף) | הליך חדלות פירעון |
| צריך עורך דין ואין כסף | הסיוע המשפטי | ייצוג למי שזכאי, וגם הקלה באגרת חדלות פירעון |
| בדיקת נתונים | מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל | דוח ריכוז נתונים חינם פעם בשנה |
הסיוע המשפטי
הסיוע המשפטי במשרד המשפטים פועל לפי חוק הסיוע המשפטי, התשל״ב–1972 ותקנות הסיוע המשפטי, התשל״ג–1973. הוא בודק מבחן כלכלי (הכנסה ורכוש) ומבחן עניין בתיק. מה חשוב לדעת:
- חדלות פירעון: תקנות האגרות מתייחסות במפורש ליחיד שמיוצג בידי עורך דין מטעם לשכת סיוע משפטי, או שעומד במבחני הזכאות — ומאפשרות לו לא לשלם את האגרה מראש; היא משולמת מקופת הנשייה (תקנה 4(1)). ראו אגרות ועלויות.
- הוצאה לפועל: תקנות הסיוע המשפטי כוללות ״ענינים כספיים״ (תקנה 5(3)), והשירות כולל ייצוג בפני לשכות הוצאה לפועל (תקנה 6(2)), וחוק ההוצאה לפועל מאפשר לחייב לבקש השהיה של החלטה על מכירת דירת מגורים כדי לקבל ייצוג מהסיוע המשפטי (סעיף 38, וכך גם לפני צו מאסר — סעיף 70).
- איך פונים: ללשכת הסיוע המשפטי במחוז, עם מסמכי הכנסה ורכוש. את הפרטים העדכניים מוצאים באתר gov.il.
עמותת פעמונים
פעמונים היא עמותה שמלווה משקי בית בהתנהלות כלכלית ללא תשלום, באמצעות מתנדבים. הליווי מתאים במיוחד:
- לפני שהחוב מגיע להוצאה לפועל — כשעוד אפשר להסדיר;
- כדי לבנות הצעה ריאלית לצו תשלומים או לישיבה לגיבוש הסדר;
- אחרי הסדר או הפטר — כדי לא לחזור למעגל.
ליווי כלכלי אינו ייצוג משפטי. כשיש הליך פתוח, שלבו אותו עם ייעוץ משפטי.
רשות האכיפה והגבייה
הרשות מנהלת את מערכת ההוצאה לפועל. דברים שאפשר לעשות דרכה — בלשכה או באזור האישי המקוון:
- לראות את מצב התיקים, היתרות והפעולות.
- להגיש בקשה לצו תשלומים (מדריך), בקשת איחוד (מדריך) ובקשה להכרה כחייב משלם (מדריך).
- להגיש הודעה לפי סעיף 7א2 כשאין יכולת לשלם, ולהיכנס למסלול חדלות פירעון ברשם. ראו ההליך לחובות נמוכים.
רשם ההוצאה לפועל עצמו נדרש למסור לחייב ולזוכה מידע על האפשרות לפתוח בהליכי חדלות פירעון, כשהוא מוצא שאין תועלת בהליכי ההוצאה לפועל ושחדלות פירעון עשויה להועיל (סעיף 77א). ותלונה על התנהגות רשם הוצאה לפועל מוגשת לאחראי על בירור תלונות — שופט שמינה שר המשפטים (סעיף 3ד).
הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי
הממונה, במשרד המשפטים, הוא הגורם שמקבל בקשות יחידים כשסך החובות מעל 176,923.12 ₪ (2026), מחליט בתוך 30 ימים על צו לפתיחת הליכים, ממנה נאמן ומנהל את תקופת הביניים. בקשה מוגשת במחוז המגורים, העסק או הנכסים, וגם באופן מקוון (סעיף 104(ד)). ראו המדריך המלא.
בנק ישראל
- הפיקוח על הבנקים מפקח על הבנקים ועל חברות כרטיסי האשראי. תלונה מגישים קודם לגוף עצמו — לממונה על פניות הציבור בו — ואם התשובה לא מספקת, ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים.
- מערכת נתוני אשראי — דוח ריכוז נתונים חינם פעם בשנה, בהזדהות דרך מערכת ההזדהות הלאומית (סעיף 38 לחוק נתוני אשראי). ראו נתוני אשראי.
גופים נוספים
| גוף | למה |
|---|---|
| רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון | מפקחת על נותני אשראי חוץ-בנקאיים בעלי רישיון; פניות ציבור על גופים בפיקוחה |
| המוסד לביטוח לאומי | גמלאות, וגם השאלה מה מוגן מעיקול; לעיתים נושה בעצמו |
| המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות | חובות קנסות ואגרות של המדינה |
| לשכת עורכי הדין | בדיקת רישום של עורך דין |
איפה קוראים את החוק
- החוקים בנוסח משולב — ויקיטקסט מתחזק נוסח משולב של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, חוק ההוצאה לפועל, חוק ההתיישנות, חוק הגנת השכר וחוק נתוני אשראי, עם הערות על התאמת סכומים. זה נוסח עזר; הנוסח המחייב מתפרסם ברשומות — ספר החוקים וקובץ התקנות.
- סכומים מתואמים — הספים (176,923.12 ₪, 58,794.37 ₪), האגרה (1,616 ₪) וסכומים אחרים מתעדכנים מדי שנה בהודעות ברשומות.
- המאגר הלאומי של חקיקה באתר הכנסת — מידע על הליכי החקיקה והתיקונים.
לפני שפונים: מה להכין
- רשימת נושים, סכומים ומספרי תיקים.
- תלושי שכר או אישורי הכנסה של 3–6 החודשים האחרונים.
- דפי חשבון ופירוטי כרטיסים.
- כל מכתב מהוצאה לפועל, מבית משפט או מהבנק.
- שאלה אחת ברורה — ״מה המסלול שמתאים לי?״ — ותשובה כנה על ההכנסה וההוצאות.
התחילו ממדריך ההחלטה, וקראו את סימני האזהרה מגורמים שמבטיחים מחיקת חובות לפני שמשלמים למישהו. המבט הכולל על הטעויות בטעויות שמפילות הליך.
שאלות נפוצות
הסיוע המשפטי מייצג גם בהוצאה לפועל?
תקנות הסיוע המשפטי מזכירות ייצוג בלשכות הוצאה לפועל, והחוק מפנה אליו במפורש במכירת דירת מגורים. הזכאות נבדקת בכל תיק לפי המבחנים — פנו ללשכה.
לפעמונים יש תנאי קבלה?
העמותה קובעת את תנאי הליווי שלה. פנו אליה ישירות דרך האתר.
אתרי gov.il לא נפתחים לי. מה עושים?
אפשר לפנות טלפונית או להגיע ללשכה. מידע כללי מסודר על זכויות מופיע גם באתר ״כל זכות״, שאינו גוף רשמי אבל מפנה למקורות.
יש מוקד שמסביר את ההליך?
לגופים הממשלתיים יש מוקדי מידע ושירות; מספרי הטלפון העדכניים מופיעים בדפים שלהם ב-gov.il.
מקורות
- פורטל gov.il — הסיוע המשפטי, הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, רשות האכיפה והגבייה
- בנק ישראל — הפיקוח על הבנקים, היחידה לפניות הציבור ומערכת נתוני אשראי
- פעמונים — ליווי כלכלי ללא תשלום
- כל זכות — מידע כללי על זכויות (אינו גוף רשמי)
- ויקיטקסט — חוק ההוצאה לפועל — סעיפים 3ד, 38, 77א
- הכנסת — המאגר הלאומי של חקיקה
