דירה, רכב וחפצים בחובות: מה מוגן מעיקול ומה נכנס לקופת הנשייה

גם בחובות כבדים, חלק מהרכוש מוגן בחוק. בהוצאה לפועל, סעיף 22 לחוק ההוצאה לפועל קובע מיטלטלין שאין מעקלים — מזון ל-30 יום, ריהוט, בגדים, מיטות, כלי מטבח, תשמישי קדושה, כלי עבודה, ציוד לנכה, חיות מחמד, טלפונים ניידים ומחשבים אישיים. בחדלות פירעון, סעיף 217 והתוספת השנייה לחוק חדלות פירעון מוציאים מקופת הנשייה רשימה דומה, כולל חפצים בעלי ערך רגשי עד 4,689.87 ₪ (סכום 2026). דירת מגורים אינה מוגנת לחלוטין, אבל מכירתה מותנית: בהוצאה לפועל — רק כשיש לחייב ולמשפחתו מקום מגורים סביר או סידור חלוף (סעיף 38), ובחדלות פירעון — רק באישור בית המשפט ובתנאים מצטברים (סעיף 229). משכנתה היא מקרה נפרד: הבנק הוא נושה מובטח.

המדריך מסכם את החוק ואינו ייעוץ משפטי. כשיש דירה, עסק או רכב יקר, התייעצו לפני כל צעד.

מה אין מעקלים בהוצאה לפועל (סעיף 22)

שני סייגים חשובים: הפטור על כלי עבודה, ציוד לנכה ופריטי התוספת החמישית לא חל על חוב שנוצר ברכישת אותו פריט (סעיף 22(ב)) — מי שקנה מכונה בתשלומים ולא שילם, המוכר יכול לעקל אותה. ורשם ההוצאה לפועל רשאי לקבוע שגם פריט שאינו ברשימה לא יעוקל, אם התמורה ממכירתו אינה מצדיקה את הפגיעה במשפחה (סעיף 22(ה)).

מה לא נכנס לקופת הנשייה בחדלות פירעון

קופת הנשייה של יחיד כוללת את כל נכסיו במועד הצו, כל נכס שמגיע אליו עד הצו לשיקום כלכלי, ונכסים שהצו כולל (סעיף 216). מחוץ לה (סעיף 217 והתוספת השנייה):

1. מזון הדרוש למחיית החייב ומשפחתו הגרה עמו.
2. בגדים, מיטות, ציוד רפואי, תרופות, כלי אוכל, כלי מטבח וכלי בית אחרים הדרושים.
3. תשמישי קדושה.
4. כלים, מכונות ומיטלטלין — כולל רכב — ובעלי חיים שבלעדיהם אין פרנסה, אם השווי של כל אחד מהם אינו עולה על סכום שקבע השר.
5. ציוד, רכב ובעלי חיים של חייב נכה או בן משפחה נכה, הנחוצים בגלל הנכות.
6. חיות מחמד.
7. מחשב אישי ומדפסת, טלוויזיה ורדיו, טלפון נייח או נייד, מכונת כביסה ומייבש — עד שווי שקבע השר.
8. חפצים בעלי ערך רגשי מיוחד — עד שווי כולל של 4,000 ₪ בערכי 2019, 4,689.87 ₪ בשנת 2026.

וגם: זכויות לגמלאות שמוגנות לפי סעיפים 303 ו-311 לחוק הביטוח הלאומי.

רכב: מתי הוא נשאר

• רכב פרטי לשימוש משפחתי — בדרך כלל אינו מוגן, ובחדלות פירעון הוא נכס בקופת הנשייה שהנאמן יכול לממש.
• רכב שבלעדיו אין פרנסה (נהג, טכנאי, איש מכירות בשטח) — מוגן עד השווי שנקבע. אם שוויו גבוה מהסכום, אפשרות אחת שנשקלת בפועל היא מכירה וקניית רכב זול יותר, אבל ההחלטה אצל הנאמן ובית המשפט.
• רכב של נכה — מוגן כשהוא נחוץ בגלל הנכות.
• רכב משועבד (הלוואה עם שעבוד) — הנושה המובטח רשאי להיפרע מהשעבוד לפי כללי נושה מובטח.
• בהוצאה לפועל, חייב שהוכר כחייב משלם מוגן מעיקול מיטלטלין למעט רכב, ומימוש רכב שעוקל ברישום נעצר (סעיף 69ב7). ראו הכרה כחייב משלם.

דירת מגורים

בהוצאה לפועל (סעיף 38)

רשם ההוצאה לפועל לא יורה על מכירה ופינוי של דירה שמשמשת למגורי החייב, אלא אחרי שהוכח שיהיה לחייב ולמשפחתו מקום מגורים סביר, או שיש להם יכולת לממן מקום כזה, או שהועמד סידור חלוף. ההחלטה ניתנת רק אחרי דיון שהצדדים הוזמנו אליו בהמצאה מלאה, והחייב רשאי לבקש להשהות אותה כדי למנות עורך דין או לקבל סיוע משפטי.

בחדלות פירעון (סעיף 229)

זכות בדירה שמשמשת למגורים נמכרת רק באישור בית המשפט, אחרי דיון, ורק אם מתקיימים כל אלה:

1. התועלת לנושים גוברת על הנזק ליחיד, בהתחשב בגיל, בנסיבות ובמצב הבריאותי של המשפחה.
2. אין דרך סבירה אחרת לפרוע את החוב, שפוגעת פחות.
3. ליחיד ולמשפחה יהיה מקום מגורים סביר באזור, או סידור חלופי.

תקופת הסידור החלופי היא ארבע שנים ככלל, ליחיד שבית המשפט משוכנע שיוכל לממן מגורים אחרי ההליך. ליחיד שאין לו יכולת כזו, בית המשפט קובע את התקופה, ורשאי לקבוע אותה לכל ימי חייו. השיקולים כוללים גיל, קרבה לפרישה, מצב בריאותי ואם התקיימה עילה להארכת תקופת התשלומים.

משכנתה

הגנת סעיף 229 לא חלה על מימוש משכנתה או משכון על הדירה; הבנק פועל לפי כללי נושה מובטח, ולגבי סידור חלוף חל סעיף 38(ג) לחוק ההוצאה לפועל. לפי סעיף 38(ג), אם בשטר המשכנתה נכתב במפורש — והוסבר לחייב בשפה ברורה — שהסידור החלוף יהיה לפי הסעיף הזה, הסידור הוא סכום שמאפשר לשכור דירה מתאימה באזור עד 18 חודשים, וניתן להאריך בנסיבות מיוחדות.

קופות גמל, פנסיה וחיסכון

• משיכת כספים מקופת גמל של יחיד בהליך חדלות פירעון טעונה אישור בית המשפט; בית המשפט אינו רשאי להורות על משיכת כספים שמיועדים לקצבה שמועד תשלומה טרם הגיע (סעיף 228).
• קרן השתלמות, חיסכון בבנק, פיקדונות — בדרך כלל חלק מקופת הנשייה.
• קצבה שכבר משולמת ממעסיק או מקופת גמל — נחשבת שכר לעניין ההגנה מעיקול (סעיף 8(ה) לחוק הגנת השכר). ראו עיקול משכורת.

טעויות שעולות ביוקר

• העברת רכב או דירה לבן משפחה לפני הבקשה — הנאמן רשאי לבקש לבטל פעולה שגורעת נכסים מקופת הנשייה או מבריחה אותם (סעיפים 220–221), וזו גם עילה להאריך את תקופת התשלומים.
• מכירת נכס בזמן ההליך בלי אישור.
• אי-דיווח על ירושה שהתקבלה בתקופת התשלומים — היא נכללת בקופת הנשייה (סעיף 164).

ראו טעויות שמפילות הליך, ואת התמונה המלאה במדריך לחדלות פירעון ליחיד.

ההגבלות שחלות מיום הצו מוסברות בתקופת הביניים, ומה יימחק בסוף בההפטר והחריגים.

שאלות נפוצות

הדירה רשומה על שמי ועל שם בן הזוג. מה נמכר?

רק הזכות של היחיד שבהליך היא נכס בקופת הנשייה. מכירה של זכות משותפת בדירת מגורים כפופה לתנאי סעיף 229, והיא שאלה מורכבת שמחייבת ייעוץ משפטי.

אפשר לעקל את הטלפון שלי?

בהוצאה לפועל — טלפונים ניידים ומחשבים אישיים של יחיד ומשפחתו אינם ניתנים לעיקול, אלא אם הם משמשים עסק (סעיף 22(א)(6א)). בחדלות פירעון — טלפון ומחשב אינם בקופת הנשייה עד השווי שקבע השר.

מה עם תכשיטים שקיבלתי בירושה מסבתא?

אם יש להם ערך רגשי מיוחד, הם מוגנים עד שווי כולל של 4,689.87 ₪ (2026). מעבר לזה, הם עשויים להיות חלק מקופת הנשייה.

האם הבנק יכול לעקל את משכורתי שנכנסה לחשבון?

שכר שהועבר לבנק מוגן אצל הבנק במשך חודש מיום ששולם, באותו היקף של ההגנה על המשכורת (סעיף 8(ו) לחוק הגנת השכר).

מקורות

• ויקיטקסט — חוק ההוצאה לפועל — סעיפים 22, 38, 69ב7
• ויקיטקסט — חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי — סעיפים 164, 216, 217, 220–221, 228, 229 והתוספת השנייה
• ויקיטקסט — חוק הגנת השכר — סעיף 8