הגבלות בתקופת הביניים בחדלות פירעון: דרכון, יציאה מהארץ, כרטיס אשראי, שיקים ואשראי

מרגע שניתן צו לפתיחת הליכים ועד שבית המשפט (או רשם ההוצאה לפועל) נותן צו לשיקום כלכלי, היחיד נמצא בתקופת הביניים, ובה חלות עליו חמש הגבלות קבועות לפי סעיף 142 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי: הגבלה על דרכון, עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה כלקוח מוגבל מיוחד בשיקים, הגבלה על כרטיס חיוב (למעט כרטיס שפועל רק כנגד יתרת זכות), ובמקרים מסוימים הגבלה על הקמת תאגיד. בנוסף אסור לקחת אשראי בלי אישור הממונה (סעיף 123), וחלק מההכנסה עובר לנאמן מעבר לדמי המחיה שהממונה קבע. ההגבלות אינן עונש: הן נועדו למנוע חובות חדשים ובריחה מההליך, ואפשר לבקש להסיר הגבלה מסוימת כשיש לכך הצדקה.

המדריך מבוסס על הנוסח המשולב של החוק. הוא כללי ואינו ייעוץ משפטי.

חמש ההגבלות של סעיף 142

מה קורה לכרטיס האשראי

לפי סעיף 142(4)(ב), ההגבלה על כרטיס חיוב נחשבת סיום של חוזה שירותי התשלום לפי חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019, כאילו אתם הודעתם על הסיום. הודעה נשלחת למנפיק בדרך שקבע השר, והחוזה מסתיים במועד קבלתה. המנפיק אינו יכול לחייב אתכם בתשלום רק בגלל שהשימוש בכרטיס קוצר. מה שכבר חויב בכרטיס לפני הצו הוא חוב עבר שנכנס להליך. ראו כרטיסי אשראי ומינוס.

בפועל: בקשו מהבנק כרטיס חיוב מיידי או כרטיס בנק שעובד רק כנגד יתרה. זה מאפשר לשלם בסופר, בתחבורה ובאתרים בלי לעבור על ההגבלה.

איסור אשראי והחובה להצהיר

• סעיף 123: מהצו ועד סוף ההליך, לא תתקשרו בעסקה שכרוכה בקבלת אשראי בלי אישור הממונה, למעט הוצאות מחיה שהממונה קבע. זה כולל הלוואה, מינוס חדש, עסקת תשלומים בקרדיט, ליסינג ולעיתים גם רכישה בתשלומים אצל ספק.
• סעיף 124(ב): כשאתם מבצעים עסקה שכרוכה באשראי, עליכם לעשות זאת בשם שבו ניתן הצו ולציין שאתם חדלי פירעון. הממונה רשאי לקבוע סוגי עסקאות וסכומים שהחובה לא חלה עליהם.

דמי מחיה ותשלום חודשי

עם מתן הצו הממונה קובע דמי מחיה — הסכום שיוקצה לכם מההכנסה (סעיף 156). לפי ההגדרה שבסעיף 160, דמי המחיה הם הסכום הדרוש לכם ולמי שפרנסתם עליכם להוצאות בסיסיות ״לשם מחיה בכבוד״, בהתחשב בהכנסת בן או בת הזוג והילדים, ומחושבים לפי כללים שקבע שר המשפטים ומותאמים לנסיבותיכם.

איך זה עובד בפועל:

1. ההכנסה (משכורת, קצבה, הכנסה מעסק) נשארת אצלכם בגובה דמי המחיה.
2. היתרה מועברת לנאמן בתשלומים חודשיים לפי הוראות הממונה (סעיף 156(ב)).
3. גמלאות שמוגנות לפי סעיפים 303 ו-311 לחוק הביטוח הלאומי נשארות מוגנות (סעיף 156(ג)).
4. אם הנסיבות משתנות — לידה, פיטורים, מחלה — אפשר לבקש מהממונה לשנות את דמי המחיה (סעיף 156(ה)).

דוגמה להמחשה. שכיר נשוי עם שני ילדים, הכנסה משפחתית נטו של 13,000 ₪. נניח שהממונה קבע דמי מחיה של 11,200 ₪. התשלום החודשי לנאמן הוא 1,800 ₪. אם בן הזוג עובר לחצי משרה וההכנסה יורדת ל-11,500 ₪, כדאי להגיש מיד בקשה לשינוי — ולא להפסיק לשלם. הסכומים בדויים; דמי המחיה נקבעים בכל תיק לפי הכללים והנסיבות.

חובות בתקופת הביניים

• שיתוף פעולה עם הנאמן — לחתום על ייפוי כוח ומסמכים, להעביר כל מסמך רלוונטי ולעשות מה שנדרש למימוש נכסים (סעיף 138(א)).
• עדכון על כל שינוי בפרט כלכלי שדיווחתם עליו — שכר, עבודה, ירושה, מכירת רכב (סעיף 138(ב)).
• בדיקה כלכלית — הנאמן בודק את המצב ואת הנסיבות שהובילו לחובות, ומגיש דוח ממצאים בתוך תשעה חודשים מהמינוי, אלא אם הממונה דחה את המועד בגלל מורכבות או אי-שיתוף פעולה (סעיף 153).
• חובות חדשים — חשבונות שוטפים, ארנונה ושכר דירה מהיום והלאה משולמים כרגיל. הם אינם חובות עבר.

איך מבקשים להסיר הגבלה

לפי סעיף 143, הממונה רשאי — מיוזמתו, לבקשת הנאמן או לבקשתכם — להסיר הגבלה, כולה או בחלקה, אחרי שנתן לנושים להשמיע טענות. הוא יכול להתנות את ההסרה, למשל בהפקדת ערבות. כשיש צורך מיידי, הוא רשאי להסיר הגבלה לתקופה קצובה עוד לפני שמיעת הנושים, ולהודיע להם אחר כך.

מה כדאי לצרף לבקשה:

• הסיבה — טיפול רפואי, אירוע משפחתי, דרישת עבודה.
• תאריכים ותוכנית חזרה.
• מסמכים — אישור רפואי, מכתב מהמעסיק, כרטיסי טיסה (שאינם ממומנים באשראי).
• מי מממן את הנסיעה, כדי שלא יתעורר חשש להכנסה לא מדווחת.

אחרי הצו לשיקום כלכלי

בצו לשיקום כלכלי בית המשפט מחליט אילו הגבלות ימשיכו לחול ולכמה זמן (סעיף 161(ב)(4)). יש חזקה שההגבלות נחוצות אם מתקיים בכם אחד מתנאי ההארכה של סעיף 163(ג)(1)–(3), כמו חוסר תום לב או הפרת הגבלות. אפשר לבקש הסרה זמנית של הגבלה גם בתקופת התשלומים (סעיף 169). ראו הצו לשיקום כלכלי.

התמונה המלאה של כל שלבי ההליך נמצאת במדריך המלא לחדלות פירעון ליחיד.

שאלות נפוצות

ההגבלות של ההוצאה לפועל ממשיכות?

לא. לפי סעיף 121(א)(3), עם מתן הצו לפתיחת הליכים, הגבלות שהוטלו במסגרת הליכי גבייה בטלות, ובמקומן חלות הגבלות סעיף 142.

אפשר לנהוג ברכב?

החוק אינו מגביל רישיון נהיגה בתקופת הביניים. הרכב עצמו עשוי להיות נכס בקופת הנשייה, אלא אם הוא דרוש לפרנסה ושוויו נמוך מהסכום שנקבע. ראו דירה, רכב וחפצים.

האם בן או בת הזוג מוגבלים?

ההגבלות חלות על היחיד שבעניינו ניתן הצו. אבל הכנסת בן הזוג נלקחת בחשבון בחישוב דמי המחיה, ופרטים עליו מופיעים בדוח. ראו ערבים ובני זוג.

מה אם אני עצמאי?

לפי סעיף 157, הממונה מורה על הפעלת העסק בתקופת הביניים לבקשתכם או בהסכמתכם, אם שוכנע שהדבר לא יפגע בשיקום או בנושים, ויכול לקבוע תנאים ומגבלות. הוא רשאי גם להורות שהנאמן יפעיל את העסק בלי הסכמתכם, אם זה יגדיל את מה שייפרע לנושים. דווחו מראש על הכנסות והוצאות העסק, ושמרו קבלות.

מקורות

• ויקיטקסט — חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי — סעיפים 121, 123, 124, 138, 142, 143, 153, 156, 157, 160, 161, 169
• ויקיטקסט — חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019 — סיום חוזה לפי סעיף 6
• פורטל gov.il — הממונה על הליכי חדלות פירעון: בקשות להסרת הגבלות