חוב בכרטיס אשראי ומינוס שהגיעו להוצאה לפועל: הגבלת כרטיס, שיקים וחשבון — ומה עדיין עובד

חוב בכרטיס אשראי או במינוס שלא נפרע עובר מסלול מוכר: התראה מהבנק או ממנפיק הכרטיס, העמדה לפירעון, תביעה או בקשת ביצוע — ואז תיק בהוצאה לפועל. בשלב הזה, אם התקיימו התנאים שבחוק, רשם ההוצאה לפועל רשאי להטיל הגבלה על שימוש בכרטיס חיוב — והיא נחשבת סיום של חוזה שירותי התשלום עם המנפיק לפי חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019, כאילו אתם הודעתם על הסיום (סעיף 66א(4) לחוק ההוצאה לפועל). הוא רשאי גם להגביל אתכם כלקוח מוגבל מיוחד לפי חוק שיקים ללא כיסוי — כלומר בלי שיקים — לתקופה שקבע, עד חמש שנים. אבל ההגבלה לא חלה על כרטיס חיוב מיידי שעובד רק כנגד יתרת זכות, ועל כרטיס שנטען בו רק כסף של גמלה מוגנת (סעיף 66א1). חשבון הבנק עצמו לא נסגר בגלל זה, ותשלומים בסיסיים ממשיכים לעבוד.

המדריך כללי ואינו ייעוץ משפטי. תנאי הכרטיס והחשבון שלכם נקבעים בחוזה עם הבנק או המנפיק, ופניות אליהם עדיף לעשות בכתב.

הדרך מכרטיס לתיק

הגבלות לפי סעיף 66א (כולל על כרטיס, שיקים, דרכון ויציאה מהארץ) מוטלות רק כשמתקיים תנאי מסעיף 66ב — בין השאר, חייב בעל יכולת המשתמט מתשלום ולא נתן הסבר סביר, כשהחוב עולה על 500 ₪; או כשחלפו 6 חודשים מהאזהרה בהמצאה מלאה והחוב עולה על 2,500 ₪, או שנה והחוב עולה על 500 ₪. לפני ההגבלה, הרשם צריך גם להשתכנע שהיא מוצדקת בהתחשב בפגיעה בכם ובהליכים אחרים.

הגבלה על כרטיס חיוב — מה בדיוק קורה

1. סיום החוזה: ההגבלה נחשבת סיום של חוזה שירותי התשלום בהודעתכם, לעניין הנפקת הכרטיס. ההודעה נשלחת למנפיק בדרך שנקבעה, והחוזה מסתיים במועד שבו המנפיק קיבל אותה — על אף מועדי הסיום הרגילים בסעיף 6(א)(1) לחוק שירותי תשלום.
2. בלי ״קנס יציאה״: הסיום לא נחשב סיום ביוזמתכם לעניין סעיפים בחוזה שמחייבים תשלום בגלל קיצור תקופת השימוש — למשל החזר על מתנות מותנות שימוש שקיבלתם מהמנפיק (סעיף 66א(4)(ב)).
3. החוב נשאר: סיום החוזה לא מוחק את היתרה בכרטיס. היא ממשיכה להיגבות, בתיק או בהסדר.
4. הוראות קבע בכרטיס: כשהכרטיס מסתיים, חיובים חודשיים שעברו דרכו — ביטוח, תקשורת, חשמל — יפסיקו לעבור. העבירו אותם להוראת קבע בחשבון או לכרטיס חיוב מיידי לפני שתיפגעו מאי-תשלום.

מה נשאר מותר (סעיף 66א1)

בפועל: בקשו מהבנק כרטיס חיוב מיידי ״כנגד יתרה״. אם הכרטיס מאפשר לחרוג מהיתרה, הוא אינו בתוך החריג.

גם בהליך חדלות פירעון, בתקופת הביניים, חלה הגבלה דומה על כרטיס חיוב — למעט כרטיס בנק או כרטיס חיוב מיידי שפועלים רק כנגד יתרת זכות (סעיף 142(4) לחוק חדלות פירעון). ראו תקופת הביניים.

שיקים: לקוח מוגבל, חמור ומיוחד

חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ״א–1981 מגדיר שלוש דרגות:

דינו של לקוח מוגבל מיוחד כדין לקוח מוגבל חמור (סעיף 3ג(ב)): הוא לא מושך שיקים משום חשבון. שותפים לחשבון משותף שלו מוגבלים רק במשיכת שיקים מהחשבון המשותף, ורשאים לפתוח חשבון אחר (סעיף 3(ג)). בנק ישראל מעביר נתונים על לקוחות מוגבלים למאגר נתוני האשראי (סעיף 19(ב)(1) לחוק נתוני אשראי). ראו נתוני אשראי.

מינוס: מה הבנק יכול ומה כדאי לבקש

• מסגרת שהוקטנה או בוטלה — הבנק פועל לפי תנאי ההסכם ולפי הוראות הפיקוח על הבנקים. בקשו בכתב את ההודעה ואת המועדים.
• עיקול חשבון בהוצאה לפועל — חל על הכסף שבחשבון, אבל שכר שהועבר לחשבון מוגן במשך חודש בגובה ההגנה על השכר (סעיף 8(ו) לחוק הגנת השכר), וגמלאות מוגנות רבות לפי חוק הביטוח הלאומי. ראו עיקול משכורת.
• הכרה כחייב משלם — אחרי 3 תשלומים ברציפות לפי צו תשלומים, מפסיקה עיקול חשבון ומשכורת בתיק. ראו הכרה כחייב משלם.
• מינוס כ״הלוואה״ שמכסה הלוואה — הסיבה הנפוצה לכשל של הסדרים. אחרי הסדר, בקשו מהבנק להקטין את המסגרת, לא להגדיל.

איפה מתלוננים

הבנקים וחברות כרטיסי האשראי נמצאים בפיקוח הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. פונים קודם לגוף עצמו — לממונה על פניות הציבור בבנק או בחברת הכרטיסים — ואם התשובה לא מספקת, ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים. תלונה מתאימה למשל כשבנק לא מעביר הוראת קבע אחרי סיום כרטיס, או כשנגבה ממכם תשלום על ״מתנה מותנית״ אחרי הגבלה. ראו סיוע חינם ומקורות רשמיים.

צעדים מעשיים כשיש תיק על חוב כרטיס

1. הורידו פירוט של התיק ושל החשבון בכרטיס, ובדקו שהסכומים תואמים.
2. בקשו כרטיס חיוב מיידי כנגד יתרה, והעבירו אליו או לחשבון את ההוראות החודשיות.
3. הגישו בקשה לצו תשלומים אם אינכם יכולים לשלם הכול.
4. אל תיקחו כרטיס חדש או הלוואה כדי לכסות את התיק.
5. אם יש כמה תיקים — איחוד תיקים, ואם גם זה לא מחזיק — מדריך ההחלטה.

עוד בטעויות שמפילות הליך.

שאלות נפוצות

חוק כרטיסי חיוב משנת 1986 עדיין חל?

לא. חוק כרטיסי חיוב, התשמ״ו–1986 בוטל ב-14.10.2020 עם כניסת חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019 לתוקף. חוק ההוצאה לפועל מפנה היום לחוק שירותי תשלום.

הכרטיס שלי נחסם עוד לפני ההוצאה לפועל. זה חוקי?

מנפיק רשאי לפעול לפי החוזה ולפי חוק שירותי תשלום, כולל בגלל אי-תשלום. בקשו בכתב את הסיבה ואת התנאים לחידוש או לסיום, ובדקו את הוראות החוזה.

ההגבלה בשיקים חלה גם על בן הזוג?

בחשבון משותף — שותף של לקוח מוגבל חמור או מיוחד מוגבל רק במשיכת שיקים מאותו חשבון, ורשאי לפתוח חשבון אחר.

כמה זמן נמשכת הגבלה על כרטיס מההוצאה לפועל?

לתקופה ובתנאים שקבע הרשם (סעיף 66א). אפשר לבקש לבטל הגבלה (סעיף 66ד), למשל כשהחוב שולם או שניתן צו תשלומים ואתם עומדים בו.

מקורות

• ויקיטקסט — חוק ההוצאה לפועל — סעיפים 66א, 66א1, 66ב, 66ד, 69ב7
• ויקיטקסט — חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ״א–1981 — סעיפים 2, 3, 3ב, 3ג, 4
• ויקיטקסט — חוק שירותי תשלום, התשע״ט–2019 — סעיף 6
• בנק ישראל — הפיקוח על הבנקים והיחידה לפניות הציבור