ערבים ובני זוג בהליך חובות: מי נשאר חייב אחרי ההפטר ומה נבדק על המשפחה

הליך חדלות פירעון הוא אישי — אבל ההשלכות שלו מגיעות למשפחה. שלושה כללים מרכזיים: ההפטר חל על היחיד, והוא בלבד (סעיף 174(א) לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי), ולכן ערב להלוואה שלכם ושותף שלווה איתכם יחד נשארים חייבים כלפי הנושה; בן או בת הזוג אינם צד להליך ואינם כפופים להגבלות שלו, אבל פרטים הידועים לכם על נכסיהם, הכנסותיהם וחובותיהם נכללים בדוח שמגישים עם הבקשה (סעיף 104(ב)(2)(ד)), והכנסת בן הזוג נלקחת בחשבון בקביעת דמי המחיה (סעיף 160); ודירה משותפת — רק הזכות שלכם בה היא חלק מקופת הנשייה, ומכירתה כפופה לתנאים המחמירים של סעיף 229. לפני שמגישים, כדאי לדבר עם מי שעלול להיפגע.

המדריך כללי ואינו ייעוץ משפטי. ההגנות של ערבים מפורטות בחוק הערבות, התשכ״ז–1967, ובשאלות של רכוש משותף כדאי להתייעץ עם עורך דין.

הערב שלכם: מה קורה לו

מה זה אומר בפועל: הגשת בקשה לחדלות פירעון עלולה להעביר את הלחץ של הנושה אל הערב — לרוב הורה, אח או חבר. שקלו לספר לו מראש, ולבדוק איתו את ההגנות שחוק הערבות נותן לערב יחיד (למשל, חובות הודעה של הנושה).

הערב שילם — ואז? אם ערב פרע חלק מהחוב לפני הצו, יש לו זכות החזר כלפיכם, והיא חוב עבר שהוא יכול להגיש עליו תביעת חוב לנאמן בתוך המועדים (סעיף 210). אם התשלום שלו הוא אחרי הצו, ההגדרה הרחבה של ״חוב עבר״ כוללת גם חיובים מותנים שמקורם לפני הצו — אבל איך בדיוק מטפלים בזה בתיק שלכם זו שאלה לנאמן ולעורך הדין.

כשאתם הערבים

חיוב שלכם כערבים לחוב של אחר — גם אם החייב העיקרי עדיין משלם — חייב להופיע בדוח (סעיף 104(ב)(2)(א) מזכיר במפורש ״ערובות שנתן״). זה משפיע על:

• סך החובות לעניין הסף (176,923.12 ₪ ב-2026) — ראו הסף;
• ההפטר — אם ההתחייבות שלכם כערבים נכללה בהליך, היא חלק מחובות העבר שההפטר חל עליהם, בכפוף לחריגים;
• החייב העיקרי — הנושה ימשיך לגבות ממנו.

בן או בת הזוג

מה נכלל בדוח

לפי סעיף 104(ב)(2)(ד), הדוח על השנתיים האחרונות כולל פרטים הידועים לכם על נכסים, הכנסות, הוצאות, חובות והתחייבויות של בן הזוג, של ילדים קטינים ושל ילדים בגירים שפרנסתם עליכם, כולל פרטי חשבונות הבנק של בן הזוג. ובהוצאה לפועל, בקשה לצו תשלומים כוללת גם היא פרטים על בן הזוג וחשבונות של בן הזוג הגר עמכם (סעיף 7א(א)(1)).

אין חובה להמציא מה שאינכם יודעים — אבל אל תשמיטו מה שאתם כן יודעים.

איך הכנסתו משפיעה

״דמי המחיה״ הם הסכום הדרוש לכם ולמי שפרנסתם עליכם, בהתחשב בהכנסה של בן הזוג ושל הילדים שפרנסתם עליכם (סעיף 160). אם בן הזוג משתכר היטב, דמי המחיה שיוקצו לכם עשויים להיות נמוכים יותר, והתשלום לקופת הנשייה גבוה יותר.

דוגמה להמחשה: שני משקי בית עם אותה הכנסה אישית של 8,000 ₪ נטו ועם שני ילדים. בראשון, בן הזוג לא עובד; בשני, בן הזוג מרוויח 9,000 ₪. סביר שבמשק הבית השני חלק גדול יותר מההכנסה האישית ייחשב פנוי לתשלום. הסכומים בדויים, והחישוב נעשה בכל תיק לפי כללי המחיה בכבוד.

מה לא חל עליו

• ההגבלות של סעיף 142 — דרכון, יציאה מהארץ, כרטיס חיוב — חלות על היחיד שבעניינו ניתן הצו בלבד.
• נכסים שבבעלותו הבלעדית אינם בקופת הנשייה. אבל העברת נכס מכם אליו בשנים שלפני הבקשה יכולה להתבטל: בלי תמורה הולמת — עד ארבע שנים לפני הבקשה כשמדובר בקרוב; להברחת נכסים — עד שבע שנים (סעיפים 220–221). ראו טעויות שמפילות הליך.
• חובות משותפים — הלוואה ששניכם חתמתם עליה כלווים: אתם בהליך, הוא לא. הנושה יכול להמשיך לגבות ממנו את כל החוב.

דירה משותפת

רק הזכות של היחיד בדירה היא חלק מקופת הנשייה. אם הדירה משמשת למגורים, מכירת הזכות טעונה אישור בית המשפט, אחרי דיון, ובתנאים מצטברים — התועלת לנושים גוברת על הנזק, אין דרך פחות פוגעת, ויש מקום מגורים סביר או סידור חלופי (סעיף 229). החוק גם קובע שלגבי זכות במקרקעין של היחיד או של מי שהיה שותפו בה שהסעיף חל עליה, לא תחול הגנת הדייר לפי סעיף 33 לחוק הגנת הדייר (סעיף 229(ו)). ראו דירה, רכב וחפצים.

מזונות וגירושין

• חוב מזונות לפי פסק דין אינו נמחק בהפטר, למעט בנסיבות חריגות (סעיף 175). ראו ההפטר והחריגים.
• ההגנה על השכר מפני עיקול אינה חלה על עיקול למזונות (סעיף 8(ב) לחוק הגנת השכר).
• תיקי מזונות אינם נכללים באיחוד תיקים בהוצאה לפועל (סעיף 74א).
• החוק כולל גם הוראה על הקצבה לזכאי מזונות בתוך הליך חדלות הפירעון (סעיף 179).

לפני שמגישים — שיחה משפחתית

1. רשימת ערבים — מי ערב למה, ובאיזה סכום.
2. רשימת חובות משותפים — מי חתום יחד אתכם.
3. פרטים על בן הזוג — מה ידוע לכם, ומה הוא מוכן למסור.
4. נכסים משותפים — דירה, רכב, חשבון משותף.
5. ייעוץ — לפעמים לשני בני הזוג יש אינטרסים שונים, ושווה שכל אחד יקבל ייעוץ.

ההליך כולו במדריך המלא, ועזרה חינם בסיוע חינם ומקורות רשמיים.

חשבון וכרטיס משותפים מוסברים גם בכרטיסי אשראי ומינוס בהוצאה לפועל, ומה ההליך משאיר בנתוני האשראי — בנתוני אשראי.

שאלות נפוצות

החשבון המשותף שלנו ייסגר?

חשבון בנק אינו נסגר בגלל הצו, אבל יכולות לחול עליו הגבלות שיקים וכרטיסים לגביכם. הכסף שבחשבון משותף עשוי להיבדק — חלקכם בו הוא נכס בקופת הנשייה.

בן הזוג צריך לחתום על משהו?

ההליך הוא שלכם, והבקשה והתצהיר הם שלכם. ייתכן שהנאמן יבקש מידע או מסמכים, ובן הזוג רשאי לבחור אם לשתף פעולה; אבל אם הוא מחזיק נכס שלכם, יש לנאמן סמכויות לדרוש אותו.

ההורים שלי ערבים. אפשר להגן עליהם?

לא דרך ההפטר שלכם. מה שאפשר: לבדוק עם עורך דין את ההגנות לפי חוק הערבות, לנסות הסדר עם הנושה שכולל את הערבים, ולתכנן את העיתוי.

האם הילדים הבגירים שלי מושפעים?

הפרטים עליהם נכללים בדוח רק אם הם בגירים שפרנסתם עליכם. ההליך אינו מטיל עליהם חובות.

מקורות

• ויקיטקסט — חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי — סעיפים 104, 142, 160, 174, 175, 179, 210, 220–221, 229
• ויקיטקסט — חוק הערבות, התשכ״ז–1967 — ההגנות לערב יחיד
• ויקיטקסט — חוק ההוצאה לפועל — סעיפים 7א, 74א, 74ג